Полезная информация - Комментарии
В последнее время в связи с информацией о финансовом кризисе граждане все чаще задумываются, что же им делать со своими накоплениями.
Одной из проблем для тех, кто уже держит деньги на депозите в банке, является их получение обратно.
Рассмотрим реально встречающуюся ситуацию, когда у гражданина с банком заключен договор срочного вклада, и он решает забрать свои деньги до истечения срока действия договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, если вкладчиком является физическое лицо.
При этом, как следует из ч. 3 указанной статьи ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Из указанных положений закона следует, что независимо от вида вклада банк обязан выдать всю сумму вклада по первому требованию вкладчика.
Об этом же сказано в ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Что же происходит на практике.
Некоторые недобросовестные банки, рассчитывающие на правовую неграмотность большинства клиентов, предлагают тем, кто хочет забрать деньги до истечения срока действия договора срочного банковского вклада просто кабальные условия.
Так, например, Р. в связи с появившейся у ней необходимостью решила забрать денежные средства до истечения срока, на что банк предложил ей забрать вклад за вычетом аж 20% от его суммы.
Р., полагая, что таким предложением ее права нарушаются, обратилась за консультацией к адвокату. Адвокат в Энгельсе разъяснил Р. императивное требование закона о необходимости соблюдения банком условия о возврате всей суммы вклада и составил Р. претензию.
Вооружившись полученной информацией, Р. вновь обратилась в банк. Сначала Р. получила ответ, аналогичный ранее данному, о возможности получения лишь части своего вклада. Однако когда она предъявила сотрудникам банка претензию, те поняли, что дальнейшее введение Р. в заблуждение относительной имеющихся у ней прав не в интересах банка, и в течение всего нескольких дней ее требования были удовлетворены. Действительно, неудовлетворение требований, изложенных в претензии, повлекло бы в случае обращения Р. в суд за защитой своих прав применение положений ст. 395 ГК РФ об ответственности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, а также требование об оплате услуг представителя по составлению претензии, искового заявления и представлению интересов Р. в суде, к которым она вынуждена была бы обратиться.
Что касается срока удовлетворения требований о возврате вклада, изложенных в претензии, то, несмотря на решение вопроса в случае Р. в течение нескольких дней, необходимо иметь в виду следующее.
Совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ позволяет следующим образом исчислить указанный срок.
В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Нормы закона о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.
Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.
Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию.
Таким образом, в сегодняшних финансовых условиях гражданам следует быть особенно внимательными и знать о своих правах в отношениях с банками.
